59歳　教育費で貯蓄ゼロ　住宅ローン残債が2000万円を検証してみた

元記事は、あるじゃん　All Aboutマネーから　元記事はこちら

相談内容

毎月3万円ほど赤字です。

これまで貯金でまかなっていたのですが、長女の大学資金でそれもなくなります。

先日、携帯料金とクレジットの支払い分が残高不足で引き落とされず、滞納通知が届きました。

マンションのローンは2000万円も残っています。

最近は、残業がなくなりました。私は今年10月に定年です。再雇用で5年間働きたいと考えていますが、それでも今後、どうやって暮らしていけばよいか、途方にくれています。

また、退職金と企業年金の一括取得で、住宅ローンの繰上返済も考えていますが、どの程度すればいでしょうか。

私が着目した点　毎月の家計管理が赤字

これが相談者の家計データ　そもそも毎月赤字　全てボーナス頼み

見直し　改善ポイント

①住宅ローンの借り方
②保険の入り方　教育費の準備　貯金のやり方
③光熱費や通信費

①住宅ローンの借り方

これが相談者が借りた住宅ローンの内容と返済計画
当初借入額：3960万円　借入開始年：1995年　返済期間：35年
今の金利：0.975％　ローンの種類：変動　過去の繰上返済：無し
ローン残高：1930万円

結論は、ボーナスに頼りすぎの借り方になっている

月の手取り　25.3万円　住宅ローン　6.9万円　は27％ですので適正範囲

しかし、ボーナスは半分が住宅ローン、残りは生活費赤字部分の補てん。

ゴリゴリの不動産屋に行くと、年収から逆算してその人が借りれる限度額の物件を紹介されます。

じゃあ　どうすれば良かったか？

①きちんと予算を決める　住宅ローンの借入額　理想は2500万円くらい
②ボーナス併用ではなく、住宅ローン控除をもらい終わった後に繰り上げ返済
③当時はFPがいなかった？少なかった？かも知れませんが相談していれば良かったです

②保険の入り方　教育費の準備　貯金のやり方

保険について
・夫／終身（60歳払い済み、死亡1300万円）＝保険料1万442円
・夫／がん（終身、入院5000円）＝保険料1400円
・妻／個人年金（60歳から10年確定、年間48万円） ＝保険料9000円
・長女／学資保険（18歳満期、満期金200万円）＝保険料1万円

まず　終身保険　1300万円も必要？？
不動産の価値　その位はあるんじゃないの？

がん保険　ガン以外の病気の保障は？　だったら医療保険にガンの特約をつけた方がいい

個人年金と学資保険もせいぜい　増えて10%以下

教育費の準備は学資保険ではなくオフショア積立

財形も24000円　積立しているなら

個人年金　9000円＋学資保険　10,000円＋財形貯蓄　24,000円＝43,000円

43,000円をオフショア積立していれば倍以上に増えていたのに（＞＜）

知らない人　情報弱者って罪です　損しかしないですね

オフショア投資についてはこちら

③光熱費や通信費

光熱費も昔は東京電力　東京ガス　など決められていましたが

今は電力やガスも自由化になったので月　5%以上　コストカット出来ます。

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通信費も格安スマホに乗り換えれば　4万円　なんていかないです。

4万円ってどんな内訳なんでしょう？

スマホ代　1人1万円　家のインターネット1万円？

単純に半分以上には安くなると思います。

通信費削減はこちら

まとめ　この相談者が不動産購入時に私に相談していた場合

①適正価格の不動産を購入
②更に仲介手数料　無料か半額で2500万円の物件なら約40万円か約80万円お得
③保険を年金と学資保険の2万円を解約　して　財形の金額と合わせて
4万円をオフショア投資　25年　複利8%の場合　18年目には1860万円　25年目には3630万円

年金　480万円　学資保険　200万円　財形　130万円　合計810万円
娘さんが生まれた時からオフショア投資していれば、大学入学時には1860万円です。

④電気代や通信費のコスト削減（1995年当時は無理ですが）

不動産屋は、自分の利益の為にお客さんに高い物件を買わせるのが仕事
保険屋は、自分の手数料の為に料率の高い保険を売るのが仕事

不動産　保険　投資は情報弱者ビジネスです。

知らない人は、赤ずきん　おおかみさんに食べられちゃいます。

知っている人だけが、得をします。

一度　ライフプラン作成してしっかり計画をして行動をしましょう

人生も仕事と同じ　PDCAが大事ですよ

私は、不動産だけでなく　保険　積立投資と3つ同時に相談出来るファイナンシャルプランナーです。